怎样在孩子18岁前存够100万教育金

在我国，大多数家庭都是独生子女，80后们现在基本上都陆续当上了的“孩儿他妈”“孩儿他爸”，家里就这一个孩子，让孩子接受优质的高等教育，是家长们共同的心愿。

百科：教育基金保险百度百科：什么是教育基金保险？又称做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。少儿教育险的产生，使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。

然而，不断攀升的教育开支也给不少家庭带来了压力。根据目前的学费水平进行估算，一个孩子从出生到大学毕业，其中所牵涉到的费用少则几十万元，多则上百万元。如果孩子选择在海外接受大学教育，或者在大学毕业后出国继续深造，教育的费用则更为昂贵。

作为家长，要思考几个问题：

• 培养孩子成材需要多少资金？

• 该从什么时候准备？

• 用什么方式准备？

• 你的方法万无一失么？

• 孩子输不起，你的计划输的起么

子女教育规划要提早子女教育要规划，而且要提早规划

从四个方面可以解析这一观点：

子女教育金没有时间弹性，不能推迟

比如子女到了7岁就要上小学，18或19岁就要念大学。它与其他的消费如购车、买房不同，不可能因为资金不足而推迟。

子女教育金没有费用弹性，是家庭的刚性需求

学费通胀率于一般高于CPI，以国内的大学费用加生活费，未来支出在5万-10万/年。

国家没有教育储蓄账户，需要自己准备，不能不做

这和退休规划有个人养老金账户，购房规划有住房公积金账户有很大不同。

子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，不能失败

如果不提早规划子女教育，可能你就要因为供子女上大学而牺牲退休生活质量。

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子女教育到底要花多少钱？

先给大家一个各求学阶段的子女教育金需求表：

这个费用已经是非常非常压缩和最基本的费用，实际的教育开销远远不止这些。特别是出国留学，真的好贵好贵好贵呀。少则一年四十万，多则六十万，甚至有些专业每年各种费用需要近100万。

看完是不是觉得压力山大了！

除了学费，我们还要考虑其他费用：

学费只是教育金的一部分，除此之外的其他费用我们也不能忽视。比如择校费支出、才艺班支出、辅导班、补习或家教支出、宿舍费与回家交通费、制服费，书本费、出国留学相关费用等等。这些费用的总额有时甚至会比学费还高。

孩子是父母&家庭&社会的重要资产，同时，也是父母心甘情愿的甜蜜负债。

教育金应该如何规划

当清晰了解将孩子扶养成人，到能够独立自主面对社会，你所需要担负的责任时，接下来就是找到匹配的组合投资方式，稳健+激进（分红保险+基金+信托+房产）做好持续的投资习惯即可。

教育金规划，不能不做、不能推迟、不能失败。

我们该用哪些方式储备教育金呢？

通常大众家庭，用“三三法则”来规划教育金是比较稳妥的：

1.可以采取基金定投的方式，将单一的储蓄转化为投资

需要指出的是，子女教育金的需求在期限上偏向于中长期，这将会影响到资金的流动性。所以，在选择投资产品时，需要首先分析自身的资金运作对流动性的要求，确定自己的投资倾向。另外，子女教育金应求稳定、安全，不能一味追求收益。必须安排一定比例的低风险投资产品，确保教育金的安全。

基金定投就是一个不错的选择。只要选对基金，拉长时间线，基金定投也可以零风险，而且妥妥赚钱哦。非常适合给孩子储备教育金。至于如何机智地进行基金定投，做到妥妥的零风险呢？

赛美老师的公众号，曾经分享过基金投资系列文章：

#基金系列#1：为什么要投资基金？

#基金系列#2：投资基金的方法与策略

#基金系列#3：有313只基金年化收益100%+，你选对了吗？

#基金系列#4：为什么太聪明的人，更容易灰溜溜离场？

2.购买子女教育保险，更省时省力的储蓄

都说保险很重要，那么在给子女准备教育金的过程中，是否也要为此购置保险？

说的没错，若发生保险事故，教育金准备来源将中断，所以应根据教育金需求适当增加投保额。

目前子女教育金险有两种形式：一种是纯粹的教育金年金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。第二种是兼具投资功能的理财型保险，如万能保险、投连险。第二种因为是理财型投资，所以存在投资风险。建议大家选择第一种纯粹的强制储蓄加复利分红的保障型保险，加上万能金账户搭配组合更佳。

比如是安排国内教育，还是国际教育，需要家长筹备的教育金差异也是非常巨大的。根据目前国内、国际的教育水平，大致可以分为四档来规划，家长们可以参考：

教育金保险具有 一个独有的金融属性，也是其它金融产品没有的保障就是：一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。除此之外，还能为子女附加各类性价比较好的医疗和意外伤害保险。

教育金还具有独特的传承价值，具有指定信托功能，通过受益人的设计，可以将这笔资产按照家长的心愿，来做指定传承。因此，投保时，对“受益人”这一项一定不要使用“法定”功能，而要用“指定”功能，也就是明确受益人姓名、身份证件、受益比例。当然，随着家庭成员结构的变化，投保人可以申请变更受益人信息。

3.子女教育金信托，并不适合所有家庭

子女教育金信托这种方式并不适合所有家庭。符合以下条件的家庭可以考虑子女教育金信托：

（1）有整笔资金，想送子女出国念书情况，可以设立子女教育金信托；

（2）夫妻离婚时，对未成年的子女，可以用离婚前的共同财产，或由子女抚养金责任方，找一个独立专业的受托人，成立一个子女教养金信托，以子女为受益人，确保子女的养育与教育费用；

（3）高资产或高收入人群，为了同时实现多个理财目标，可以找适当的专业受托人，针对每一个理财目标设立一个信托，并根据不同的达成期限与目标弹性，确认不同的信托账户可承受的风险与预期报酬率。

教育金储备是一项持久战，只有持之以恒才能为孩子的学业赢得一个良好的物质基础，提早准备，也能缓解家庭的经济压力。所以为下一代储备教育金，对每个家庭来说都是头等大事，马虎不得！